Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет торгово-сервисным предприятиям (интернет-магазинам, онлайн-сервисам, сайтам) принимать к оплате банковские карты и другие электронные средства платежа (например, СБП, электронные кошельки) на своих веб-сайтах или в мобильных приложениях.

Простыми словами, это технология, которая обеспечивает безопасный перевод денег с карты покупателя на счёт продавца при совершении покупки в интернете.

Когда вы нажимаете кнопку «Оплатить» на сайте, за несколько секунд происходит сложный процесс с участием нескольких сторон:

1. Покупатель: вводит данные своей карты (номер, срок действия, CVV/CVC-код) или выбирает другой способ оплаты на платёжной странице.
2. Платёжный шлюз (Payment Gateway): это технология, которая шифрует данные карты покупателя и безопасно передаёт их от сайта продавца в банк-эквайер. По сути, это «мост» между интернет-магазином и банковской системой.
3. Банк-эквайер: банк, который обслуживает интернет-магазин и предоставляет ему услугу эквайринга. Он получает информацию о платеже от платёжного шлюза и направляет запрос в платёжную систему.
4. Платёжная система: международная (Visa, Mastercard, Мир) или национальная (СБП — Система быстрых платежей) система, которая выступает посредником. Она получает запрос от банка-эквайера и перенаправляет его в банк, выпустивший карту покупателя.
5. Банк-эмитент: банк, который выдал карту покупателю. Он проверяет наличие средств на счёте, корректность введённых данных и отсутствие блокировок. После проверки он либо авторизует (блокирует) сумму покупки, либо отклоняет операцию.
6. Обратный путь: Ответ от банка-эмитента по той же цепочке возвращается к интернет-магазину. Если операция одобрена, покупатель видит сообщение об успешной оплате.

Фактическое списание денег со счёта покупателя и их зачисление на счёт продавца происходит не мгновенно, а в течение 1–3 рабочих дней.

Интернет-эквайринг — это не только оплата банковской картой. Современные решения поддерживают различные методы:

• Банковские карты: классический способ оплаты с вводом реквизитов карты.
• Система быстрых платежей (СБП): оплата по QR-коду или по ссылке. Покупатель сканирует код со смартфона через приложение своего банка и подтверждает платёж. Это быстро, удобно и часто дешевле для бизнеса из-за более низкой комиссии.
• Электронные кошельки: оплата со счёта в электронных платёжных системах.
• Оплата через Mir Pay, Samsung Pay, SberPay и др.: бесконтактная оплата в один клик для пользователей смартфонов.
• Оплата в кредит или рассрочку: интеграция с банками-партнёрами для предоставления покупателям возможности оплатить товар не сразу, а частями.

• Продавец (Мерчант): владелец интернет-магазина или онлайн-сервиса, который хочет принимать платежи.
• Банк-эквайер: предоставляет техническую и финансовую инфраструктуру для приёма платежей. Именно с ним у продавца заключён договор.
• Агрегатор платёжных решений: это компания-посредник (например, ЮKassa, Robokassa, Betatransfer Kassa), которая объединяет в себе множество способов оплаты (карты, СБП, кошельки). Продавцу проще заключить один договор с агрегатором, чем подключать каждый способ оплаты по отдельности через разные банки. Агрегатор работает на базе одного или нескольких банков-эквайеров.

За каждую успешную транзакцию банк-эквайер (или агрегатор) взимает с продавца комиссию. Она обычно состоит из:

• Процент от суммы платежа: как правило, от 1% до 3-4%. Зависит от оборота бизнеса, сферы деятельности (для высокорисковых сфер, например, азартных игр, комиссия выше) и способа оплаты (оплата по СБП обычно самая дешёвая).
• Фиксированная плата за транзакцию: небольшая фиксированная сумма (например, 2-5 рублей) за каждый платёж.
• Абонентская плата: плата за использование платёжного шлюза или других сервисов агрегатора.