Коллекторы: кто они, что делают и какие права имеют по закону

Коллекторы (или, более официально, коллекторские агентства) — это организации, специализирующиеся на взыскании просроченной задолженности. Их деятельность заключается в том, чтобы убедить должника вернуть долг кредитору (например, банку или микрофинансовой организации).

В большинстве случаев банки и другие финансовые организации сначала пытаются взыскать долг самостоятельно. Если их усилия не приносят результата в течение нескольких месяцев, они могут принять решение о передаче долга. Это происходит двумя основными способами:

1. Договор цессии (уступка права требования). Банк полностью продаёт ваш долг коллекторскому агентству. В этом случае вы становитесь должны уже не банку, а самому агентству. Все дальнейшие расчёты по долгу ведутся с новым кредитором.
2. Агентская схема. Банк нанимает агентство для взыскания долга от своего имени. Коллекторы действуют как посредники, получая за свою работу комиссию или вознаграждение от банка. Юридически должником вы остаётесь перед банком.

Решение о продаже или передаче долга принимается индивидуально по каждому заёмщику и зависит от суммы долга, его давности и перспектив взыскания.

Деятельность коллекторов в России строго регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Этот закон устанавливает чёткие рамки того, что коллекторам разрешено делать, а что категорически запрещено.

Что коллекторы имеют право делать:

• Общаться с должником лично, по телефону или посредством текстовых сообщений.
• Направлять должнику почтовые отправления по месту жительства или пребывания.
• Проводить личные встречи для обсуждения вопроса погашения долга.

Строго запрещённые действия:

• Применять физическую силу, угрожать насилием или причинением вреда здоровью.
• Уничтожать или повреждать имущество должника.
• Угрожать убийством или причинением серьёзного вреда здоровью.
• Использовать методы, опасные для жизни и здоровья людей.
• Оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство.
• Вводить в заблуждение относительно размера долга, сроков его уплаты, последствий неуплаты (например, лгать об уголовной ответственности).
• Передавать информацию о долге третьим лицам без согласия должника (за исключением самого кредитора и бюро кредитных историй).
• Звонить чаще установленного лимита: не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.
• Осуществлять звонки и визиты в ночное время (с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные).

Если вам начали звонить или писать коллекторы, важно сохранять спокойствие и действовать в рамках закона.

1. Требуйте подтверждения. Первым делом попросите звонящего представиться, назвать своё агентство и номер свидетельства о регистрации этого агентства в государственном реестре (его ведёт ФССП — Федеральная служба судебных приставов). Проверьте эту информацию на официальном сайте ФССП.
2. Фиксируйте общение. Записывайте телефонные разговоры (предупредив собеседника), сохраняйте СМС-сообщения и электронные письма. Эта документация может стать доказательством в случае нарушений со стороны коллекторов.
3. Направьте отказ от взаимодействия. По закону, через четыре месяца после возникновения просрочки должник имеет право направить в адрес коллекторского агентства письменное заявление об отказе от любого взаимодействия (или о выборе определённого способа связи, например, только по почте). После получения такого заявления коллекторы обязаны прекратить звонки и личные визиты.
4. Обратитесь к судебным приставам. Если коллекторы нарушают закон (угрожают, звонят по ночам, беспокоят соседей), необходимо подать жалобу. С 2019 года контроль за деятельностью коллекторских агентств осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Жалобу можно подать через интернет-приемную на сайте ФССП, а также в полицию и прокуратуру.
5. Не игнорируйте проблему. Долг сам собой не исчезнет. Лучше всего попытаться найти конструктивное решение: запросить реструктуризацию долга у кредитора, составить график платежей или обратиться за помощью к юристу или финансовому омбудсмену.

Важно понимать, что если дело дошло до суда и было вынесено судебное решение, то взысканием долга будут заниматься уже не коллекторы, а судебные приставы в рамках исполнительного производства. Их полномочия шире: они могут накладывать арест на счета, удерживать часть зарплаты и изымать имущество.